Архив номеров
Полная база кредитных программ
Автокредиты
Ипотека. Кредиты на жилье, кредиты под залог жилья
Потребительские кредиты наличными на любые цели
Целевые кредиты на товары и услуги
Кредитные карты

Банки
Екатеринбург


Вопрос-ответ. Кредитный гуру.
Ипотека
Кредиты для бизнеса и физических лиц
Кредитные карты
Словарь заемщика


// Журнал / 2011 / №10 (67) октябрь 2011 / СРО для КПКГ
распечатать

СРО для КПКГ

Если говорить в самом общем виде, то СРО - это объединение участников определенного рынка (будь то строительный рынок, рынок аудиторских услуг или, как в нашем случае, сектор кредитно-потребительской кооперации), которые самостоятельно контролируют и регулируют деятельность друг друга, обеспечивая соблюдение законодательства и общих правил работы на рынке, а также защищая собственные интересы и интересы клиентов.

КПКГ: как это работает


История кредитно-потребительских кооперативов граждан в современной России началась в 90-е годы. И хотя счет таким кооперативам едва ли не в каждом крупном городе - таком как Екатеринбург - шел на десятки, а в целом по стране - на сотни, далеко не все такие организации попадали в официальную статистику. Причина - в отсутствии правового статуса КПКГ, что, кстати, создавало проблемы не только с их учетом, но и с контролем за ними. По оценкам различных федеральных ведомств, сейчас на территории нашей огромной страны действуют около трех тысяч подобных структур: одни называют цифру 2800, другие считают, что их 3200. Что касается объема денег, вращающихся внутри КПКГ, то с этим еще сложнее: оценки экспертов различаются в разы. Так или иначе, все эксперты сходятся во мнении, что объем рынка составляет никак не меньше 15 млрд рублей. По самым смелым оценкам, на рынке обращается 70 млрд рублей.

Что же такое «кредитно-потреби тельский кооператив граждан»? В теории КПКГ - это добровольное объединение людей, которые, вступив в кооператив и внеся в него свой пай, получают возможность как размещать свои деньги под проценты, так и брать взаймы - конечно же, тоже под проценты. Что касается конкретных процентных ставок, то у каждого кооператива они свои, и вывести среднее значение (тем более - «правильное», то есть то, по которому любой КПКГ должен в обязательном порядке брать и ссужать деньги) - затруднительно. Все зависит от количества участников и от того, как именно строится финансовая политика конкретного кооператива: где-то проценты будут ниже, где-то выше.

Профессионалы против мошенников

Но не все так однозначно. Вполне безобидная форма взаимопомощи в ряде случаев стала плацдармом для прикрытия финансовых махинаций. Мошенники, зарегистрировав такой кооператив, привлекали под обещание сверхвысоких процентов деньги от доверчивых пайщиков, даже выплачивали их первым участникам, а потом благополучно исчезали. Последствия бурного строительства пирамид, особенно сильно процветавшего в середине минувшего десятилетия, ощущаются и сегодня.

И вот сейчас система контроля создана. K началу нынешней осени завершилось становление института саморегулирования в кредитно-потребительской кооперации. Общий вид системы, призванной обеспечить эффективный контроль за деятельностью КПКГ, прописан в законе «О кредитной кооперации». Этот документ был принят еще в 2009 году, однако законодательные нормы окончательно вступили в силу только в нынешнем году. С 4 августа в течение трех месяцев все кредитно-потребительские кооперативы граждан (КПКГ), желающие и дальше работать на рынке, должны стать членами одной из действующих СРО. Таким образом, этот этап в наведении порядка на рынке должен завершиться к 4 ноября.

Защитные ограничения


Для того чтобы защитить рынок от мошенников, введен ряд ограничений. Общая идея: прежде чем начать собирать деньги с рядовых граждан, сам КПКГ должен понести солидные затраты, подтвердив тем самым свое желание работать на рынке и нести ответственность (финансовую - в первую очередь) за свою работу, а значит, и за деньги своих пайщиков.

Так, к примеру, повышается стоимость «пропуска» на рынок. Для получения членства в СРО придется сначала заплатить вступительный взнос, а затем каждый месяц делать платежи в СРО. Размер ежемесячных членских взносов примерно одинаков: СРО дифференцируют его в зависимости от объема активов КПКГ. Минимальный уровень составляет 500 - 1000 рублей, максимальный - примерно 10 тыс. рублей. А вот разница в размере вступительных взносов колоссальна: в одну СРО «дорога» стоит 35 тыс. рублей, в другую - всего 1000. Наши эксперты считают, что назвать такой порог заградительным для желающих заработать сложно. В рамках заданных законом о саморегулировании в России правил работает принцип: чем больше членов СРО, тем больше взносов и тем мощнее организация. А поскольку каждая формируемая СРО стремится быть лидером, выставлять слишком жесткие правила решаются не все. В итоге доступ на рынок на первых порах получают практически любые желающие.

Следующий - необходимость исполнения финансовых нормативов. В законе о кредитной кооперации их установлено восемь (см. врез «Финансовые нормативы, обязательные для исполнения кредитными кооперативами»). Правда, не все в этих нормативах кажется логичным. Так, например, в ряде случаев действует правило: чем старше кооператив, тем жестче требования. Так, кооператив, который работает на рынке более двух лет, должен сформировать резервный фонд на случай покрытия убытков в размере не менее 5% от суммы привлеченных им средств. Если же кооперативу меньше двух лет, на резервы можно направить минимум 2%. Возможно, таким образом законодатель пытается создать стимулы для количественного роста игроков. Но эта логика противоречит законам рынка: чем старше организация, тем она опытнее и надежнее.

Еще один инструмент повышения надежности и ответственности участников рынка, принятый в системе саморегулирования, - формирование общего компенсационного фонда, из которого в случае разорения кого-либо из членов СРО будут выплачиваться компенсации пострадавшим от деятельности кооператива сторонам. Однако надо понимать, и это принципиальный момент: государственная система страхования вкладов (ССВ) действует только по отношению к банковским вкладам населения; соответственно, система компенсаций пайщикам КПКГ на данном этапе не гарантирует безусловную сохранность денег, доверенных кредитно-потребительским кооперативам. Даже если со временем гарантии по взносам в КПКГ и будут введены на государственном уровне, вряд ли это произойдет в обозримом будущем. Для того чтобы система заработала, нужно внести изменения в законодательство.

Таким образом, на данном этапе развития рынка кредитнопотребительской кооперации, только сам пайщик КПКГ несет ответственность за сделанный им выбор. На помощь государства в случае возникновения проблем в кооперативе рассчитывать не стоит. Поэтому прежде чем сделать выбор в пользу КПКГ, нужно крепко подумать.

Дополнительные материалы


Финансовые нормативы, обязательные для исполнения кредитно-потребительскими кооперативами

Резервный фонд
- не менее 5% суммы денежных средств, привлеченных кооперативом от пайщиков на конец предыдущего отчетного периода (не менее 2% - для кооператива, срок деятельности которого составляет менее двух лет со дня его создания);

Максимальная сумма денежных средств, привлеченных от одного пайщика или от нескольких членов кредитного кооператива, являющихся аффилированными лицами, - не более 20% от общей суммы денежных средств, привлеченных кредитным кооперативом (не более 30% - для кооператива, срок деятельности которого составляет менее двух лет);

Максимальная сумма займа, предоставляемого одному пайщику, - не более 10% общей суммы задолженности по займам, выданным кредитным кооперативом (не более 20% - для кооператива, срок деятельности которого составляет менее двух лет);

Максимальная сумма займа, предоставляемого нескольким членам кредитного кооператива, являющимся аффилированными лицами, - не более 20% общей суммы задолженности по займам (30% - для кредитного кооператива, срок деятельности которого составляет менее двух лет);

Минимальная величина паевого фонда кооператива должна составлять не менее 8% суммы денежных средств, привлеченных кооперативом от членов;

Максимальная сумма денежных средств, привлеченных кооперативом от юридических лиц, не являющихся его членами (пайщиками), должна составлять не более 50% общей суммы привлеченных денежных средств;

Общая сумма денежных средств
, направляемых кооперативом в течение отчетного периода на цели, не связанные с выдачей займов членам кредитного кооператива, - не более 50% общей суммы средств, привлеченных кредитным кооперативом от его членов.

Агния Климова


Выбор кредита
шаг за шагом

Перейти
Кредитный калькулятор Перейти


Адрес редакции: 620062, Екатеринбург, у. Малышева, 105, офис 212,

Телефон редакции:(343)345-03-34, e-mail: reklama-ural@nashidengi.ru

Создание сайтов
Продвижение сайтов
«Cумма технологий»

масло nissan maslenka66.ru . Интернет магазин модной бижутерии: бижутерия подвески.